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旅游需保險這些你得懂
來源：商報全媒體
作者：黃蕾 2015-08-20
在人們流連忘返于境外風(fēng)景時，沒有誰能預(yù)測旅途中的不確定因素，也沒有誰能阻止意外事故的發(fā)生，而意外事故帶來的經(jīng)濟損失和人身傷害卻往往是巨大的。一份合理的保險規(guī)劃必不可少。跟商報君一起了解一下旅游保險，為快樂出游護航。
跟團游需買意外險嗎
在記者調(diào)查中，很多市民都表示，出門游玩肯定需要購買旅游保險，但是他們選擇跟團游，費用里一般都包含了保險項目。海南某旅行社負責(zé)人葉女士表示，參團旅游的保險項目多為“旅行社責(zé)任險”。
很多消費者看到“旅行社責(zé)任險”，就以為自己的出行已經(jīng)具有了充分保障。然而實際情況是，旅行社責(zé)任險的投保人是旅行社，是為旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成的事故埋單，如果是游客本人自由活動中發(fā)生的意外事故，就不在該險種的保障范圍內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者要注意區(qū)分“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”，而后者一般由游客自愿購買，對游客個人原因產(chǎn)生的損失進行賠付，能為整個旅游過程中發(fā)生的各種意外傷害提供保障。
高危運動注意免責(zé)范圍
對于很多游客而言，旅行社責(zé)任險和旅游意外險就是出行的標配了，然而隨著旅游旺季的到來，如果游客參與潛水、跳傘、攀巖等高危運動項目，需要注意旅游意外險保險的免責(zé)范圍，消費者需要投保一些專門針對這些項目的運動保險。
除了以上提到的保險，保險公司還推出了海島游保險、境外郵輪短線保險、爸媽放心游保險、航班延誤保險、高原保險等針對特定項目的旅游保險，為游客提供全方位的保障。
自駕游人車都需投保
如果自駕游，很多車主認為自己給車輛購買了車險也就等于給自己購買了保障。實際上，車主所購買的車險，承包范圍不包括車上財務(wù)的損失和車上其他乘客的人身意外。保險專家建議出行前根據(jù)車況、目的地及途中的路況，為汽車及車上人員增加足夠的保障，可以另外購買自駕游保險。同時，目前絕大多數(shù)保險公司都能夠做到“全國通賠”。如果異地出險，無論在什么地方發(fā)生事故，都應(yīng)第一時間撥打保險公司客服電話，獲取專業(yè)事故處理指導(dǎo)，避免額外損失。
境外游買哪些保險靠譜
所謂境外旅游險，是專門針對境外旅游中可能出現(xiàn)的風(fēng)險而設(shè)計的一種產(chǎn)品，主要保障范圍是被保險人在境外旅行期間因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷而享有的保單約定的保險金。記者從多家保險公司網(wǎng)站獲悉，境外游的保險購買金額由幾元到幾十元不等，賠付金額十萬到一百萬不等。某保險海南分公司工作人員表示，一般情況下上網(wǎng)購買更方便、便宜。
不少首次出境游的朋友都會遇到境外游保險的問題，而且有的國家在簽證環(huán)節(jié)對境外游險種有明確要求。如果五一小長假期間計劃出國游，境外游保險應(yīng)該怎么買？
第一步：了解目標國對境外游客的簽證要求
不同國家對境外游客簽證有不同的要求，有的國家對險種有明確要求，有的國家對保障額度有要求，而有的國家對投保的保險公司也有明確要求。
如果出游的目的地是法國、德國、意大利、西班牙等《申根協(xié)定》的國家，那么在購買的旅游保險中必須包括醫(yī)療險，而且保額不得低于3萬歐元。如果目的地是東南亞、美國、非洲等國，對醫(yī)療保險的購買并不強制，對簽證的影響也不大，因此可以選擇性購買。但是出境游玩最怕遇上意外，先別說海嘯地震之類的大災(zāi)難，只要是碰上班機延誤、行李遺失、水土不服等情況，就足以讓人興致全無。為了以防萬一，還是應(yīng)該投保一份境外醫(yī)療保險。
第二步：根據(jù)實際需求，選擇最重要的險種投保
市面上的境外旅行險種類很多，主要的保障功能包括意外傷害保險、醫(yī)療保險和SOS國際救援服務(wù)三大類。一般而言，保障功能越多、保費也越貴。用戶可以根據(jù)實際需求，選擇最重要的險種投保。
意外傷害保險和醫(yī)療保險的主要功能在于提供意外身故或傷殘后的經(jīng)濟補償和遭遇因意外或突發(fā)急病時，提供醫(yī)療及相關(guān)費用的補償。需要強調(diào)的是SOS國際救援服務(wù)，主要是通過24小時多語種的救援熱線，得到包括將被保險人運送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費、指示最近的大使館等服務(wù)，對于初到海外的旅行者來說還是很實用的。
第三步：保額的多少應(yīng)參考旅游天數(shù)、旅行地的消費水平
出境旅游險的保額應(yīng)參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等。如前面提到的《申根協(xié)定》的國家，有硬性規(guī)定保險金額不得低于3萬歐元，約25萬元人民幣；對于沒有強制要求的國家，如果當(dāng)?shù)氐奈飪r和消費水平較高，那么境外旅游醫(yī)療險的保額最好在10萬元以上；而去東南亞或韓國等亞洲國家，由于行程普遍較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
第四步：看清保險條款，明確理賠事項
購買任何保險，條款和相關(guān)理賠事項是要重點關(guān)注的。有的境外醫(yī)療保險會實行醫(yī)療墊付，如果沒有，我們就要保留好醫(yī)療單據(jù)，并留意各種費用開支，避免不必要的醫(yī)療費用支出。
如果游客在旅途中遇險，應(yīng)該如何處理呢？某保險海南分公司的相關(guān)負責(zé)人表示，“如果消費者在旅游過程中遇險，首先要在第一時間撥打保險公司服務(wù)熱線報案，并且要盡量保存好各種材料。”
據(jù)了解，游客在境外遇險，要注意在規(guī)定的時間內(nèi)填寫完整的索賠申請表向保險公司遞交索賠通知。除了索賠申請書，必要的身份證明、與事故有關(guān)的警方報告和醫(yī)療證明等資料也十分重要。同時，在簽訂合同時，游客也需要向旅行社提供準確的必要信息，并如實填寫既往病史等信息，防止造成隱含風(fēng)險而對游客的利益造成不必要的損害。
對于很多境外游的消費者而言，還需關(guān)注自己購買的出境游保險中是否包含24小時緊急救援服務(wù)。對于在異國他鄉(xiāng)的游客而言，在遇險時投保人將得到包括被運送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費、指示最近的大使館等服務(wù)，對于初到海外的旅行者來說還是很實用的。
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